Кредитный аналитик

Кредитный аналитик в качестве сотрудника банка или другого финансово-кредитного учреждения оценивает платеже- и кредитоспособность потенциального заемщика, которым может быть и физическое лицо, и крупная компания. Свои рекомендации о выдаче/отказе, сумме, процентной ставке, условиях и сроке погашения займа, основанные на собранных данных, расчетах и анализе, аналитик передает в кредитный комитет для принятия окончательного решения и дальнейшего взаимодействия с клиентами. Такая работа подходит людям с математическими способностями, системным мышлением, спокойным характером. Кстати, недавно центр профориентации ПрофГид разработал точный тест на профориентацию, который сам расскажет, какие профессии вам подходят, даст заключение о вашем типе личности и интеллекте.

Краткое описание

Кредитный аналитик, как правило, специализируется в одном из нескольких направлений кредитования:

• розничные: потребительский, ипотечный и пр. – для физлиц;
• кредиты на стартапы, лизинг и пр. – для предпринимателей, малого и среднего бизнеса (МСБ);
• корпоративные: оборотный, инвестиционный и пр. – для крупных компаний;
• межбанковские.

Каждое из направлений имеет свои особенности при сборе информации и принятии решения. Общими рабочими моментами остаются:

• оценка финансовых, кредитных и операционных рисков;
• контроль за соответствием правовым и регуляторным нормам при кредитовании;
• анализ эффективности кредитных продуктов;
• ведение отчетности.

Особенности профессии

Трудовые функции кредитного аналитика описаны в разных профессиональных стандартах. По профстандарту 08.019 (потребительское кредитование, п. 3.1.2) в обязанности аналитика включены:

• верификация потенциального заемщика (физлица);
• определение категории кредита;
• сбор информации из различных источников и документов о финансовом положении клиента;
• анализ кредитоспособности – ежемесячный доход, обязательные выплаты, кредитная история, имущество (в залоге или свободное от залога) заемщика и оценка размера платежей с учетом возможных изменений курса валют и процентных ставок;
• оценка риска невозврата, размера резерва на РВПС (риски возможных потерь по ссудам);
• определение предварительного графика платежей;
• составление заключения о рациональности предоставления кредита;
• передача информации в кредитный комитет (комиссию, отдел).

В должностные функции, принятые в некоторых банках, могут входить также подготовка договоров и сопровождение кредитов.

Основные обязанности кредитного аналитика, занимающегося крупными компаниями, исходя из профстандарта 08.015 (корпоративное кредитование, п. 3.1.2), при обслуживании клиентов-юрлиц:

• прием кредитных заявок от организаций и предприятий;
• сбор и проверка соответствия требованиям банка документам, представленными заемщиками для подтверждения своей платежеспособности;
• анализ эффективности хозяйственной деятельности и кредитоспособности предприятия (стоимость бизнеса и чистых активов, кредитная история, финансовые результаты, инвестиционные проекты, предмет залога) с учетом отраслевой специфики – выполняется на базе бухгалтерской отчетности и других документов, значимых для банка при принятии решения;
• определение категории кредитного договора для расчета РВПС;
• формирование заключения о возможности выдать кредит и на каких условиях;
• ведение базы кредитных досье.

В некоторых банках в обязанности кредитного аналитика входят дополнительные функции:

• контроль корректности начисления процентов, поступления денег для погашения тела кредита и процентов по нему, соблюдения условий договора;
• рассмотрение запроса от заемщика об изменении условий кредитного договора, подготовка заключения для кредитного комитета;
• отслеживание состояния финансов заемщика, динамики выплат по договору;
• работа с проблемной задолженностью.

Трудовые функции кредитного аналитика также перечислены в профстандарте 08.011 (ипотека, п. 3.1.2):

• информирование заемщика о перечне необходимых документов по объекту ипотеки, проверка документов на соответствие законодательству и требованиям банка, прием документов;
• проверка полноты и корректности отчета об оценке предмета ипотеки (с учетом стадии и динамики строительства);
• оценка активов, кредитной истории и характеристики (возраст, занятость, профессия) заемщика;
• анализ информации, расчет РВПС;
• определение максимально возможной суммы выдаваемого кредита, процентной ставки;
• разработка заключения о предоставлении или нецелесообразности выдачи кредита.

Плюсы и минусы профессии

Плюсы:

• возможности карьерного роста;
• работа в стабильном секторе экономики;
• востребованность;
• возможность разработки собственных методик анализа;
• высокая зарплата;
• крайне редкое общение с клиентами;
• социальная значимость.

Минусы:

• высокая загруженность, интеллектуальная усталость;
• стрессы из-за высокой ответственности;
• сложность вхождения в профессию для молодых специалистов, крупные банки обычно открывают вакансии для аналитиков с опытом работы в кредитных отделах;
• монотонность работы;
• перспектива сокращения востребованности из-за использования нейросетей, технологий Big Data, других продуктов на основе ИИ.

Новые программные комплексы и ИИ-технологии передают самую рутинную работу компьютерам. Часть специалистов в перспективе перейдет в смежные области финтеха и банковского дела, а другая часть повысит компетенции и перешагнет на новый уровень качества и производительности аналитики кредитования.

Важные качества

Качества, важные для профессии кредитного аналитика:

• математический склад ума;
• способность к анализу, умение мыслить комплексно;
• ответственность;
• командный дух;
• самостоятельность, способность взвешенно принимать решения;
• быстрая обучаемость, стремление к саморазвитию;
• внимательность к деталям, аккуратность;
• амбициозность;
• усидчивость;
• стрессоустойчивость;
• бесконфликтность.

Важно уметь работать с большими массивами информации, в режиме многозадачности, сосредотачиваться при длительной интеллектуальной нагрузке.

Где учиться на кредитного аналитика

Для этой должности нужно высшее финансовое или экономическое образование, желательно с финансовым уклоном (профили: банковское дело, финансы, кредит, оценка рисков, оценка бизнеса, экономический анализ, бизнес-аналитика и пр.).

Вузовские направления и специальности:

• «Экономика» (38.03.01 бакалавриат; 38.04.01 магистратура);
• «Финансы и кредит» (38.04.08, магистратура);
• «Экономическая безопасность» (38.05.01, специалитет).

Базовые ЕГЭ – это математика и русский. Третьим может быть обществознание, иностранный, география, история.

Лучшие вузы для кредитного аналитика:

Первая десятка топовых вузов в сфере экономики (по рейтингу RAEX):

1. НИУ ВШЭ.
2. МГУ им. Ломоносова.
3. Финансовый университет.
4. СПбГУ.
5. РАНХиГС.
6. РЭУ им. Плеханова.
7. МГИМО.
8. СПбПУ Петра Великого.
9. РУДН им. Патриса Лумумбы.
10. Российская экономическая школа.

Место работы

Кредитный аналитик нужен:

• банкам;
• инвестиционным фондам;
• консалтинговым компаниям;
• рейтинговым агентствам;
• страховым компаниям (узкое направление деятельности);
• микрофинансовым организациям (не лучший вариант в плане опыта, трудовых функций – мало собственно аналитики, квалификации).

Оплата труда

Зарплата кредитного аналитика зависит от специализации, стажа, должности, кредитного учреждения, региона.

Вилка в московских зарплатах кредитных аналитиков: от 70 до 300 тыс. рублей. Примеры из вакансий на HeadHunter:

• младший аналитик в лизинговую компанию (опыт 1–3 года), старший аналитик по ипотеке (без опыта) в Столичный Центр Финансирования – от 70 тыс. руб.;
• аналитик в инвестиционную платформу под патронажем Центробанка (без опыта работы) – от 75 тыс. руб.;
• главный аналитик по МСБ в Россельхозбанк (опыт 1–3 года) – от 100 тыс. руб.;
• аналитик в финансовую компанию Роскосмоса (опыт 3–6 лет), в лизинговую компанию (опыт 1–3 года) – от 120 тыс. руб.;
• ведущий аналитик в Совкомбанк (опыт 1–3 года) – от 160 тыс. руб., по юрлицам – 140–250 тыс. руб.;
• старший аналитик в Сбер (опыт 1–3 года) – от 173 тыс. руб.;
• аналитик для юрлиц в организацию, работающую с криптовалютами (опыт 3–6 лет) – 100–200 тыс. руб.;
• аналитик для МСБ в инвестиционно-консалтинговую компанию (опыт 3–6 лет) – от 300 тыс. руб.

Ситуация в регионах:

• Санкт-Петербург – 85–170 тыс. руб.;
• Саратовская область – 45–75 тыс. руб.;
• Нижегородская область – 35–60 тыс. руб.

Карьера

Ступени карьерного роста кредитного аналитика:

• стажер или ассистент аналитика;
• младший кредитный аналитик;
• кредитный аналитик среднего звена;
• старший кредитный аналитик;
• начальник отдела кредитного анализа;
• руководитель кредитного департамента;
• финансовый директор.

При желании кредитный аналитик может легко переквалифицироваться в риск-менеджера, экономиста, финансового советника, аналитика фондового рынка, аудитора, менеджера по кредитованию и т. д.

Профессиональные знания

Кредитному аналитику нужно знать:

• законодательства в сфере регулирования кредитных отношений;
• нормативной базы ЦБ РФ;
• положения 590-П;
• МСФО;
• методики ЕБРР;
• анализ ФХДП;
• инструменты кредитного и финансового анализа;
• бухгалтерский и налоговый учет;
• анализ бухгалтерской и управленческой отчетности, бюджетов, ТЭО, прогнозов;
• финансовое моделирование;
• основы риск-менеджмента.

Навыки:

• работы с CRM-системами;
• построения ПДДС;
• работы с первичной документацией;
• чтения ОСВ;
• работы в АБС, в системе СПАРК;
• продвинутого пользователя Excel, PowerPoint, Power BI, ETRM.

Конкурентные преимущества при рассмотрении резюме:

• релевантный опыт работы;
• умение пользоваться информационными технологиями, в частности работа с Big Data;
• наличие сертификатов CFA, CCIM, диплома АССА;
• знание языков программирования BI, SQL, Python;
• профильный английский.

Примеры компаний с вакансиями кредитного аналитика

• 
• 
• 
• 
• 
•